消费型保险与返还型保险区别介绍 保障内容不同

2019-02-22 18:27:42

  市场上的保险产品琳琅满目,许多消费者在购买保险时感觉无从下手,今天一起来了解下消费型保险与返还型保险有什么区别。

  产品定义

  消费型保险指投保人跟保险人签定合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,按约定的额度进行给付;如果合同期限内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

  返还型保险指投保人购买保险生存至约定期限后,保险公司按照保险合同约定返还列明的保险金额。

  保障内容

  消费型保险主要功能是保障,如消费型重疾险、意外险以及寿险等,在保险期限内,被保险人发生保险合同规定的重疾、意外伤害以及不幸身故,保险公司按照合同赔付规定的保险金,如在保险合同到期内,被保险人没有出险,那么保险合同终止,且保险公司不会退所交保费,因此消费型保险只有被保险人出险后,才能发挥保险的保障作用。

  返还型保险具有保险的保障功能,因此合同期内出险,保险公司也会按照保险合同赔付额定保险金,但如果保险到期后被保险人没有出险,那么保险公司会返还保费,因此这类保险产品具有储蓄功能,即使不出险,也不会造成损失,可以作为养老金以及医疗金的储蓄。

  保费构成

  消费型保费保费构成是由风险保障成本+销售渠道佣金+运营成本+预留利润组成,而返还型保险保费构成多了一项储蓄保费,这部分的保费用以对已缴保费进行管理,目的是在几十年后可以得到返还款。因此我们可知返还型重疾险保费是消费型重疾险的两倍,消费者购买产品时可以自己测算下,确保合理进行保障储蓄。

  收益对比

  30岁男子投保重疾险,30万保额,缴费20年,一款是70岁返还,一款是保障至70岁,

  方案A:购买返还型保险(70岁返还),中途出险可以获得定额保险金,生存至70岁可获得返还金。

  方案B:购买消费型保险,中途出险可以获得理赔金,生存至七十岁每有出险,不退还保费,但是每年省出来可以选择理赔。

  消费型和返还型分别适合人群

  消费型保险适合人群:

  1、家庭负担过重,低收入人群、

  2、开始步入社会,且需要确保手中有更多的流动资金;

  3、普通家庭,但是有各类风险侵袭的人群

  返还型保险适合人群

  1、收入稳定,且经济条件不错,不愿意把鸡蛋放在一个篮子作为投资;

  2、有长期稳定的投资渠道,但需要保险配置。

  3、有一定的经济收入,但是月光,可以考虑配置返还型保险。

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