使用了13年的重疾险疾病定义正式更新。11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“新规范”）。新规范自发布之日起实施，过渡期设置为2021年1月31日。
尽管大多数消费者并不了解，但事实上，定期更新重疾险的疾病定义，对于消费者尤为重要。通俗地说，重疾险的疾病定义，决定了重疾险能赔什么病、病到什么程度能赔、不同程度赔多少钱。
数据资料
重疾定义更科学
消费者保障更全面
中国保险行业协会秘书长商敬国在11月5日召开的新闻通气会上表示，2007年发布的旧规范对于促进重疾险快速发展，提升消费者对重疾险的认识、保护消费者权益起到了重要作用。仅2007年至2018年这11年来，重疾险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。不过，随着医学临床诊断标准和医疗技术不断发展和革新，旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。
在这一背景下，新规范对不符合行业发展要求和消费者需求的内容进行了更新。其中最为明显的变化，即优化分类，建立了重大疾病分级体系。新规范首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
“通过科学分级，一方面，充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。”商敬国表示，根据各界意见反馈及保险行业承保理赔数据测算，新规范确定，3种轻度疾病的保险赔付比例上限为30%。
据记者梳理多家保险公司重疾险理赔报告，重疾险赔付最多的3种重疾分别是恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症。恶性肿瘤依然是最高发的重疾，占重疾出险率的60%以上，其中理赔率最高的是甲状腺癌。
在6月1日公开向社会征求意见之后，部分保险公司营销员以“甲状腺癌将不予赔付”“甲状腺癌赔付将大幅降低”为噱头大肆炒作，引导消费者赶紧购买重疾险。事实上，新规范并没有从恶性肿瘤中剔除甲状腺癌，而是将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划为轻度疾病。
需要说明的是，在3种轻度疾病中，不仅有重度疾病降级后的疾病，也增加了曾经不予理赔的疾病。比如，部分早期恶性肿瘤按照旧规范是不予理赔的，但在新规范中，包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病均纳入了轻度疾病，予以理赔。从这一角度来说，更为科学的分类体系，使消费者的保障更加全面。
新规范的另一重要变化，是病种数量由原来的25种重度疾病，扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。新增的3种重度疾病为严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
另外，根据最新医学进展，新规范对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围进行了扩展，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。比如，旧规范中“心脏瓣膜手术”必须满足“实施了开胸”这一条件，但随着医疗技术的发展，心脏瓣膜手术已经可以用微创介入的方法完成，因此，新规范中只要“实施了切开心脏”即可理赔，切实提升了消费者的保障权益。
重疾表同步更新
准确反映产品风险
与重疾险疾病定义同步更新的，还有重疾表。11月5日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称“2020版重疾表”）。在2020版重疾表发布前，行业使用的重疾表还是2013年发布的。
重疾表是重疾险产品定价的重要参考和准备金评估的基础依据。“近年来，随着医疗技术的不断进步，我国疾病谱及重疾发生率已发生较大变化。而目前行业重疾险存量业务巨大，增量业务发展迅猛，若重疾发生率的变化不能及时在重疾表中得以体现，很可能产生准备金无法覆盖的系统性风险。因此，重疾表必须定期修订，以及时反映重疾险产品相关风险，切实防范化解系统性风险。” 中国精算师协会副秘书长李劲松说。
记者在采访中了解到，2020版重疾表更加准确反映重疾发生率变化，提升产品定价、评估的科学性、合理性、充足性，从源头上防范风险；同时，还将推动风险细分及产品创新，增强市场活力和效率，提升行业整体竞争力。
比如，首次编制形成了粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表，对粤港澳大湾区创新开发专属产品具有重要作用；首次编制了2020版定义规范下的两种老年人代表性病种发生率参考表，开创了专门针对老年重疾经验发生率研究分析的先河，对老年人专属保险产品的创新和供给具有重要意义。接下来，粤港澳大湾区、老年人专属保险产品也将上市。
产品价格更合理
主流产品略有下降
据《金融时报》记者了解，目前上市险企基本已经完成新规下的产品设计，预计在年底前后进行新老产品更迭。对于消费者最为关心的产品价格问题，李劲松说：“对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。”
李劲松表示，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率，在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。
国盛证券分析师马婷婷表示，按2020版重疾表来看，中青年龄段尤其是女性，发生率出现明显下降，高年龄段发生率相对稳定。因此，对新产品价格而言，大型上市险企目前主要销售终身且带保额返还的重疾产品，价格会略有下降；部分中小公司推出的定期重疾，价格下降相对更为明显，新产品价格吸引力会有一定提升。
不过，马婷婷也提出，由于银保监会规定2020版重疾表为保险公司法定责任准备金评估基础的最低要求，因此，会使部分中小公司在定价层面相对保守，避免过于激进的定价对偿付能力形成负面影响。
还有一个半月的时间，新版重疾险将面市。为确保重大疾病保险新老规范平稳切换，银保监会人身险部副主任贾飙在新闻通气会上明确，明年1月底过渡期结束后，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。在此期间，各公司要加强销售管理，严禁借新老规范切换进行销售误导，严禁炒作停售，一旦发现，银保监会将严惩重处。
不过，一位业内人士对《金融时报》记者坦言，尽管监管规范炒停式销售行为，但旧产品中的甲状腺癌属于重症，能获得全额赔偿，其停售将一定程度上刺激价格敏感型消费者的购买意愿。
相关资料：重疾险市场有望迎来高增长
新规有望带动2021年一季度重疾险保费显著增长。根据监管要求，旧重疾定义产品将于2021年1月31日停售，预计2021年一季度各家公司均将开展老产品停售和新产品推广的营销活动。各公司此前都有新产品储备，新规发布后预计将迅速向监管部门报备，新产品很快可以推出。预计“开门红”期间，明年1月1日之后各家公司均会转入高价值产品销售，新老产品交替有望带来保费高增长。
重疾险是保险公司最重要的保障型业务，也是NBV的最重要来源。2007年至2018年，重疾险已为消费者提供超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。2019年重疾险保费4107亿元，占健康险近60%。在本次重疾定义及发生率表调整后，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的条件下，重疾险产品价格会略有下降，有利于释放保险需求。
继续看好保险股，资产端和负债端趋势性改善，估值低位。各家公司陆续启动“开门红”预售，考虑年金险产品相对吸引力提升和基数较低，2021年一季度保费有望高增长；十年期国债收益率上行至3.2%左右，资产配置压力不再；伴随经济好转，负债端和资产端同时改善将带动保险板块估值显著修复。