近期，与保险行业数字化转型有关的话题成为热点。业内专家表示，“十四五”期间，我国的保险产业将呈现出多元化的变化趋势，同时我国也将成为全球最大的保险增量市场。受这一因素的影响，保险行业的数字化转型进程将加速推进，保险科技对保险业正在发挥重塑作用。
撬动经济的新杠杆
数字经济被视为撬动全球经济的新杠杆。据腾讯研究院测算，数字化程度每提高10%，人均国内生产总值将增长0.5%至0.62%。在金融科技浪潮的席卷之下，主动进行数字化转型，用科技重塑业务发展模式，已经成为金融机构的共识。在这一趋势下，我国保险业的数字化转型正在加速推进。
近年来，保险行业对于数字技术方面的投资巨大，这部分投资不仅来自保险公司，还来自其他行业。细分来看，可以分为前端的销售，中台的创新以及定价，后台的理赔以及风控。据艾瑞咨询统计，2019年中国保险机构科技投入达319.5亿元，预计2022年将增长到534亿元，未来两年，依然有接近70%的市场规模提升空间。
随着资金的投入，技术的日益成熟，保险公司积极尝试改变保险业态，推动行业向数字化转型发展。如果说保险科技在5年前整体还处在概念阶段，那么，当前保险从业机构已经将各类科技实际投入到保险价值链的各个环节，并获得了切实的经济效益。据艾瑞咨询测算，一家积极运用保险科技赋能的中型财产险公司能够在2025年收获6.6%至8.9%的综合成本率优化，从而提升行业竞争力。
对于科技的投入，保险公司不遗余力。据中国平安集团总经理兼联席CEO谢永林透露，平安过去10年科技投入累计超过1000亿元，未来5年还将继续投入1000亿元。深化“金融+科技”战略，也为保险公司带来了业务的领先优势。例如，平安车险510(市区理赔5分钟，郊区理赔10分钟)极速理赔查勘，利用技术手段打造的新标杆，有效疏解了城市的交通压力。
据《金融时报》记者了解，目前我国开展区块链应用的保险机构已有30家。保险业数字化转型的空间巨大、任务紧迫。今后几年，保险业将进入全面推进数字化转型的新时期，逐步实现保险定价精准化、服务供给定制化、营销渠道场景化、风险管理智能化，切实提升保险机构的服务能力。
疫情倒逼保险行业转型
“新冠肺炎疫情给保险业带来的影响深远：一方面寿险新单业务下降，相关业务受冲击；另一方面，疫情推动健康险的发展及新险种的开发、线上业务的发展。”一位大型险企负责人对《金融时报》记者说。
新冠肺炎疫情的突袭，提升了居民医疗健康风险保障意识以及对线上保险服务的接受程度。随着保险科技应用不断加深，险企对于移动端数字用户的争夺也日趋激烈。榜单数据显示，今年以来尤其是线下服务受限期间，保险服务领域数字用户规模不断上升，月度活跃用户触及历史最大值达到4756.5万户。
据记者了解，疫情期间，一些险企借助大数据、AI技术等手段，精准分析用户需求，处理案件的效率大幅提升。一些险企通过分析客户问题集中度，在网站、App、微信公众号等各种渠道提供前置式自助服务和引导式服务，在线为客户解决问题。具有科技优势的险企通过开发智能客服底层算法，高达85%的在线客服会话均由智能机器人处理。在加大数字化转型步伐的队列里，有以平安为代表的传统保险企业，也有以众安为代表的互联网保险企业，行业逐渐向“智能+”生态及场景智能发展。
从2020年10月整个保险服务领域App活跃用户及行业渗透情况来看，平安、国寿、太保、众安、人保处于保险服务领域第一阵营，对应保险服务App的月度活跃用户超过100万人。从传统保险领域来看，平安以平安金管家App为代表处于行业优势地位；从新兴互联网保险领域来看，众安保险位居榜首，活跃用户规模达232.5万户。
据中国平安推出“新冠肺炎疫情下的广东省居民保险消费变化”大型问卷调研活动显示，40%以上的受访者享受过线上咨询、线上购买、线上理赔，16%的受访者体验过线上退保服务，从未享受过线上服务的人只占17%。
从数字用户增长的数据看，在2020年10月传统险企TOP3的App中，中国人寿增长27.77%，平安金管家下跌1.7%，太平洋保险下跌25.3%。新兴互联网保险领域TOP3的App中，众安保险增长54.89%，而保险师、泰康在线两个App则大幅下跌超过20%。
而在监管层面上，今年以来相关政策文件频发，也助力行业数字化转型进程的不断加快。4月22日，中国银保监会副主席黄洪在2020年一季度银行业保险业运行发展情况发布会上指出，疫情推动行业加快管理创新和科技创新，转变经营模式，提升管理效率，提升科技化和线上化水平。5月，银保监会向各财险公司发布《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，预计到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。6月30日，银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，细化了保险线上销售规范的同时，也明确了未来保险科技的应用将成为行业良性有序发展的重要支撑。
众安金融科技研究院发布的《2020年度保险业数字化转型报告》指出，新技术的应用有望拓宽保险获客与营销渠道。依托互联网平台，保险公司可以通过网页、App、微信小程序等载体多管齐下，为客户提供产品的宣传、推广、咨询等线上服务。在疫情催化之下，今年以来“直播+社群+数字化导流”等新兴模式纷纷崛起，在符合监管要求之下，保险短视频、网络直播营销以其独特的表现形式、传播速率以及高互动性，部分缓解了疫情带来的运营冲击。
传统险企抢占先机
在数字经济成为经济发展新引擎的背景下，数字保险既是数字经济的重要组成部分，又为数字经济发展提供了风险管理和保障服务。数字化不仅影响到了保险的销售，也在各种层面对保险行业产生了巨大影响。未来5至10年，数字化转型无疑是各家保险公司面临的一致趋势。面对金融科技对行业格局带来的冲击，传统大型险企纷纷开始改变自身发展策略，积极融入数字化浪潮。
为积极应对数字化浪潮，传统保险基于不同的行业地位和资源禀赋，呈现出三种不同的数字化转型策略。其中，大型保险公司由于其数字化转型起步早、投资大，已获利于各自数字化转型的初期成果，开始“扩建赛道，打造生态”，围绕自身业务优势，全面发展、构建保险生态，拓展业务边界；中型保险公司尚处于“选择赛道、科技赋能”阶段，聚焦业内成功实践，应用成熟技术，通过科技保险行业数字化转型赋能“找长板、补短板”；小型保险公司受限于自身现状和能力，着重“赛道突围，探索细分市场突破”，主要聚焦于渠道，围绕业务模式和保险场景进行体验优化，且以完善现有IT能力为主。
以中国人寿为例，截至2019年底，寿险公司新单核保自动化率达89.7%，个单自动化作业率达98%，常规理赔案件自动化率达75.9%；保全业务整体交易量E化率达到 67%，理赔业务整体交易量E化率达到55%，全国无纸化投保累计推广率达97.31%；95519智能应答分流78.6%的进线量，反洗钱智能应用全国上线使用，案件查证成本降低30%；全流程智能理赔率60%，健康险最快理赔时效2分15秒，重疾险实现一日赔。
业内专家指出，目前，大型险企的数字化转型呈现四大特点：一是将数字化转型列入公司战略重点，通过组织架构变革保障战略执行；二是打造以科技为驱动的动能模式，通过数字化建设实现科技赋能；三是将保险科技应用于全业务链条中，通过科技深度赋能保险价值链；四是建立科技子公司，通过投资与合作打造数字化保险生态圈。传统大型险企凭借着自身的规模优势、牌照优势、资金优势，在保险科技的浪潮中抢占先机，在自身数字化转型的过程中，也引领着保险行业的数字化变革和新生态建设。