2021年伊始，在监管部门肃清行业乱象、加速完善业务规则、重要保险品种几乎全面改革的大背景下，中小险企的困境与出路已经成为业内关注的焦点。1月14日，安心财险因偿付能力严重不足等问题被银保监会采取相关监管措施的消息再度将话题升级。有业内专家表示，2021年，强监管举措不会放松，行业改革也将进入深水区，本就日子不好过的中小险企将面临更大的挑战。
具体来看，行业改革及监管的持续收紧对中小险企的影响较大。
首先，综合车改对中小财险公司的影响值得关注。长期以来，部分财险公司对于车险业务依赖过大，保费收入占比达到50%以上，最高者可达90%。经过综合车改数月后的结果显示，多项业务指标出现明显变化，保费收入大幅下降、出险率及案均赔款呈上升趋势等，短期内车险行业整体或出现行业承保亏损。这对规模效应不显著、定价能力较弱的中小财险影响较大。
其次，在人身险领域，随着《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知(征求意见稿)》发布，中小人身险公司将面临更大考验。《征求意见稿》明确强调了市场与准入条件，这让不少中小险企的互联网展业受到限制；与此同时，《征求意见稿》中明确的“如险企没有分支机构可在全国范围内销售，但是费用补偿医疗除外”的要求，也使一些中小险企健康险险种的经营受到了限制。为满足这一条件，一些中小险企只能通过合作来经营部分健康险险种业务。
第三，政策环境的变化使得中小险企展业面临压力，中小险企获客渠道受限、人才留存率低等问题也让大部分中小险企无法脱颖而出。
一方面，从市面上中小险企经营状况来看，其在获客方面没有优势。因此，大部分中小险企都会与第三方平台合作或保险中介来销售产品，扩展客户源。但也因此，有第三方横亘在中间抽去渠道费用，支持中小险企开发新产品、新技术的收入来源也受到一定影响。
《金融时报》记者在采访中了解到，某第三方保险销售平台在推荐产品时，首推与平台合作好、提成多的产品，特别是年金型产品会强烈推荐消费者购买。由于不少中小险企十分依赖第三方平台渠道，从而造成中小险企产品销售主动性降低。
另一方面，保险行业的发展最终要靠人才，中小险企在薪酬、福利等方面难以与大型险企抗衡，人才流失严重。无论是在精算定价、产品设计,还是销售服务、创新科技等方面,都存在人才短缺的现象。
相比几大头部险企，中小寿险公司在经营模式、产品创新等方面更需加快转型，选择以小而美为特色，另辟蹊径避免同质化竞争，或将成为中小险企谋求发展的路径。
从我国保险业现状来看，少部分大型险企占据规模保费绝大多数，在拿走大部分市场份额的同时也拿走了绝大部分利润，其余中小险企“分羹”剩余市场。众多中小险企中面对剩余的市场份额以及相似的困境，近些年也在不断开启“自救”模式，不管是通过科技创新“弯道超车”，还是下沉农村市场，艰难开拓全新市场，中小险企一直在努力改变这一困局。
《金融时报》记者在对保险消费者进行随机采访时发现，尽管大部分60后、70后在挑选产品时仍更多考虑大型险企，并且认为“大”才有保障，不会发生什么风险。然而在90后的群体中，已对险企品牌的认知有了较大转变。他们认为，“产品拥有高性价比”则是选择购买的首要原因。
“我不是很在乎险企规模的大小，因为我们国家的险企不会倒闭，我的保单始终会有相应的保障作用，我只需要考虑哪款产品是在我有限的预算内的最优选即可。”某律师事务所“90后”律师在接受记者采访时表示，“比如，不久前购买的同方全球某一重疾险产品，是因为其不分组、多次赔付且海外出险都能正常赔付的高性价比产品，这是我在购买前经过反复挑选、多家对比，其中也包括大型险企，最终才敲定的这款产品，是我非常满意的重疾险产品，而且与大型公司的产品相比还便宜很多。”
与大型险企相比，对于消费者来说，部分中小险企的优势之一即在于其“小而美”的发展模式。以不少中外合资险企为例，在设计产品之初，即依托外资股东较强的海外背景，为旗下绝大部分产品设计在我国境内以及境外均可正常出险理赔的条款，方便经常出国人士选择。像这类险企，不追求规模有多大，而是真正发挥自身优势，用特色去赢得消费者的青睐。
又例如，长期坚持深耕高端医疗险领域的招商信诺，作为最早一批布局高端医疗险的险企之一，在高端医疗险市场占有重要先机，同时，因招商信诺在电销渠道的市场份额相对占有，其始终在努力保持这一优势，目前，招商信诺已经成为仅次于中国平安的电销领域第二，市场份额超过10%。
挖掘自身特色、发挥自身优势，一直是中小险企最为重要的经营方式。但当所有资本都想在某蓝海市场闯出一片天地时，产品设计与服务难免相似。此时，科技的助力无疑为部分险企开辟一条更宽阔的道路。
近些年，不少中小险企设立专业科技公司，为保险业务注入新活力。也有部分险企寻求可以获得协同效应的合作方，用对方的优势弥补自身短板，实现双赢。例如，去年12月，众安科技宣布与友邦保险成为区域科技合作伙伴。这是科技公司协助保险公司加速数码化，从而让保险公司更快触达新客户群，并透过提供创新的保险产品填补用户保障需求的生动案例。
总的来说，我国保险行业相对发达国家起步不久，尚有广大蓝海市场等待挖掘。业内人士认为，中小险企的灵活性与创新能力较大型险企较好，利用好这些优势，扬长避短，探索属于自身的特色道路才是中小险企的必经之路。