银保监会大力规范整治重点业务 深入整治保险市场乱象

 

　　数据显示，2020年，银保监会全系统处罚银行保险机构3178家次，责任人4554人次，合计罚没22.8亿元，三项数据均较2019年有所增长。由此可见，银行业保险业近年来延续的从严监管态势未有丝毫松懈。仅就保险行业而言，据普华永道统计，过去一年，银保监会及其派出机构共开出1705张罚单，涉及342家保险机构，罚单总金额达2.36亿元，监管力度同样较2019年有所加强。

 

　　值得注意的是，在上述1700余张保险罚单中，除罚款、警告、责令改正等较为常见的处罚决定外，吊销营业执照、停业、停止办理行政许可、撤销高管任职资格等更加严厉的监管处罚措施开始更多地见诸罚单。在业内人士看来，在严监管之下，行业整体合规意识有所提升，但一些行业顽疾短时间内无法有效杜绝，机构违规冲动依旧存在，规范经营仍然有待加强。特别是随着银保监会在公司治理、险资运用、销售及渠道管理、中介机构等重点领域强化监管，严监管将在监管部门深入整治市场乱象的过程中得到更加突出的体现。

 

　　深入整治乱象，需要扎紧监管的制度篱笆，对于互联网等作用越发重要、风险逐渐显露的领域来说更是如此。2020年12月，银保监会出台了《互联网保险业务监管办法》（以下简称《办法》），清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生认为：“《办法》强化了对信息披露、消费者权益保护以及风险管控的要求，明确了互联网保险市场主体的业务规则，有助于防范和减少互联网保险领域的投诉纠纷。”一家保险中介机构负责人也对《金融时报》表示，《办法》将进一步规范互联网保险机构的经营行为，不合规的公司将面临整改或是退出市场，从而有助于整顿互联网保险市场乱象，为互联网保险发展提供一个更为有利的环境。在2020年6月印发的《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》中，银保监会列明了保险机构市场乱象“回头看”的七大重点，具体来看，包括宏观政策执行、公司治理、保险资金运用、销售理赔、财务业务数据、万能险业务、创新业务等七个方面。这些领域无疑也将成为接下来监管部门推进深入整治保险市场乱象的靶向所在。

 

　　深入整治保险市场乱象，还要特别抓好与人民群众关系密切的重点业务领域，车险自然是其中之一。一个持续健康发展的车险市场关系着几亿车主的权益。去年9月，车险综合改革正式启动。从实施情况来看，“降价、增保、提质”的阶段性目标效果明显，基本延续了保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险金额增长、商车险投保率增长“双升”的趋势，市场乱象得到明显规范。但正如业内所预期的那样，步入深水区的车险改革并非一蹴而就，面对改革带来的阵痛，一些违法违规行为重新抬头。例如，部分地区的车险费用水平出现反弹。在部分地区，有的公司通过套取费用支付超报备上限的手续费来抢夺市场，特别是在新车、营业货车、网约车等领域尤为明显。部分公司通过非车险产品驾乘人员意外险的高手续费补贴车险业务，严重扰乱了车险市场正常的经营秩序。

 

　　整治乱象也是为接下来监管部门继续推动保险业转型向高质量发展创造良好的市场环境。以意外险为例，作为一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，意外险的社会需求广泛，服务客户数量众多。银保监会数据显示，2020年，意外险实现原保费收入1174亿元。但在意外险市场上，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题同样非常突出。其中，搭售和捆绑销售的问题，想必有不少读者在网络平台购买车票或机票时都亲身体验过。而过高的手续费、较低的赔付率也令意外险与保险业高质量发展的“主旋律”并不搭调。对外经贸大学保险学院教授王国军对《金融时报》记者指出：“很多意外险赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理，未能发挥保险应有的保障作用。”银保监会已经提出“到2021年年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可”的意外险改革目标，接下来，以更大力度强化意外险市场行为监管无疑在预期之中。

 

　　但治理行业乱象的根本还在于紧紧牵住公司治理这个“牛鼻子”，建立完善有效的公司治理机制才能真正促使保险机构转变为违法违规行为的“绝缘体”。从银保监会近期公布的2020年银行保险机构公司治理监管评估结果来看，在1792家参评机构中，仅有1家被评为A级（优秀），评级结果主要集中在B级（较好）和C级（合格），此外，还有209家机构被评为D级（较弱），被评为E级（差）的机构也有182家。由此可见，保险业强化公司治理仍是任重道远。接下来，深入整治行业乱象的过程中，还要继续把完善公司治理作为重中之重，要进一步加强股东穿透审查，依法规范大股东行为，持续清理违法违规股东，加强关联交易监管，提升董事监事履职能力，夯实保险业健康运行的基础。