一直被诟病的“投保容易理赔难”行业问题，在近日陆续发布的行业理赔报告后再次被人们关注和热议。
理赔年报是一个深度了解保险公司的重要窗口，对于消费者来说，在投保前提出的“买保险会不会被恶意拒赔”“理赔时间有多长”“投保后到底能不能得到有效保障”等问题，或许可以从保险公司披露的年报中寻找一些答案。
看清理赔数据 了解保障从哪下手
对于消费者而言，“保险赔了”才是硬道理。如果从获赔率数据看理赔情况，各保险公司并没有明显的差异，毕竟保险公司拒赔案件从总体看处于绝对低值。因此，要想选择品牌好信誉高服务优的保险产品，消费者要多综合各家公司披露的理赔数据整体进行分析。
据记者梳理，五大上市险企旗下的寿险公司2020年理赔数据中，各家保险公司理赔金额都不低。中国人寿寿险的理赔金额排名第一，全年赔付超470亿元，平均每天理赔超过1亿元；平安人寿理赔金额352亿元，日均理赔接近1亿元；新华保险理赔金额为117亿元，日均赔付金额超过3200万元。此外，太平洋寿险理赔金额为164亿元，人保寿险理赔金额为69.83亿元。
记者发现，在2020年理赔报告中几乎一致将重疾险锁定为申请大额理赔主要原因。数据显示，重疾理赔恶性肿瘤依然是最大隐患，占据58%-82.7%，其次是急性心梗、脑中风后遗症等脑血管疾病。因此综合分析后，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病是目前影响人们身体健康的“三大杀手”。
中国人寿理赔报告显示，恶性肿瘤最为严重，占比高达73%。其次是心脏病和脑血管疾病，占比分别为13%和5%。从各类重疾发病年龄段占比看，重大疾病的发病人群中，40至60周岁年龄段占比最高。从患恶性肿瘤的性别比例上看，女性患恶性肿瘤的风险大于男性，其比例为56:44。
新华保险理赔数据也显示，恶性肿瘤为男女重疾理赔的最大原因，男性在心血管疾病方面的理赔比例明显高于女性。在恶性肿瘤部位方面，肺癌、甲状腺癌和肝癌高居男性肿瘤前三，甲状腺癌、乳腺癌及肺癌居女性前三。在未成年人重疾赔付的主要原因构成中，白血病约占17.24%，显著高于其他疾病。
理赔时效提升 获赔率整体相近
除了理赔金额，理赔率是消费者应重点关注的数据之一。获赔率和理赔时效，最能反映理赔服务质量。理赔难不难，数据说了算。
综合来看，业内获赔率最低数据为96.61%，多数机构获赔率达到99%以上，平均获赔率98.75%。从已公布五大上市险企理赔报告来看，各家保险公司理赔率均超过了99%。经过对比后还发现，2020年保险公司获赔率、理赔时效总体都还不错，两个指标基本接近。
从保险公司理赔流程来看，各家公司理赔时效大多在2天以内，平均理赔时效在1.5天左右。如果是小额理赔的话，时间更短，几个小时就能领到理赔款。这表明，保险公司不仅肯赔，而且赔得很快。
中国人寿小额理赔时效在2020年提高了30%，仅为0.14天，商保直付服务覆盖了206个地市、2万家医疗机构，530万人次客户在医疗机构支付费用时，只需支付医保、商保报销后的自付费用。
2020年8月，平安人寿打破住院医疗治疗完成后才能理赔的传统定式，推出智能预赔服务，通过构建大数据模型预测赔付金额，将理赔环节提前到住院治疗中。2020年，平安人寿预赔服务超9000件，涉及金额2.6亿元。
新华保险年报显示，客户从申请至结案理赔时效平均为0.46天，小额医疗险理赔从申请至结案理赔时效平均达到0.19天，5日结案率为99.24%，获赔率超过99%。
从传统理赔到自助理赔，到快赔、闪赔，再到如今商保直赔、预付赔款，2020年人身险公司理赔服务快速升级。
科技助力线上化 极速理赔不断刷新
2020年保险行业一大亮点就是科技应用助力险企转型，受新冠肺炎疫情影响，保险公司纷纷上线在线理赔功能，通过科技手段以较低的成本实现理赔服务质量与效率极大提升。
资料显示，平安产险通过技术实现定损、审核等环节流程自动化与智能化，推出全流程线上理赔新模式，车险理赔从报案到赔款最快时效仅为133秒，较传统理赔平均时效提升34%。
中国人寿全流程智能化处理案件超1130万件，构建强大智能理算引擎，实现全流程智能化作业。小额理赔时效仅需0.14天，同比提速30%，最快理赔案件秒速到账。
新华保险积极优化理赔服务，推出了一系列创新服务举措。依托科技赋能加强智慧理赔，AI智能理赔案件达到36.48万件，从申请至结案件均时效仅为2.64小时。
太保寿险理赔报告显示，41万人次客户已享受AI服务，AI智能理赔件均处理时效3.8秒。
业内人士对《金融时报》记者表示，当前我国保险行业仍处于数字化发展初期，数字化升级任重道远。疫情不仅对整个保险行业的线上理赔、风控及服务提出了新的要求，从长远看，也将倒逼行业理赔服务模式的深刻转型。