目前，我国超过65岁以上人口已经占到了12%以上，老年人风险保障、养老保险问题愈发受到关注。在刚刚结束的全国两会上，“规范发展第三支柱养老保险”的表述也首次出现在政府工作报告中。那么，在老年保险市场潜力巨大的黑龙江，老年商险的发展情况到底如何？记者走访了我省各大险企。
现状：老年商险 市场大产品少
老龄人口容易罹患疾病，不少人想通过商业医疗保险来为老年人的身体健康保驾护航。
“以前家里没什么条件，没有意识到保险的重要性，现在想买又有那么多的限制，我跑了好多家保险公司，一听投保人七十多了，都说没什么可选的。”哈尔滨市民王先生想要为73岁的父亲买一份保险，但由于父亲有高血压等基础性疾病，想买到一份合适合的保险并不容易。
“打听了一圈，感觉我这个年龄再买保险，性价比太低了。”刚刚退休的李女士最近同样也为买保险而苦恼，“随着年龄的增长，保费越来越贵，但保额却越来越低，现在是有需求，但没有好选择。”
业内人士认为，目前保险有两道门槛，一是年龄，二是健康。随着年龄的不断增长，人身体抵抗力变得较差，面临的风险也越来越多，所以到了五六十岁之后，能选的保险产品确实不多了。
针对这些问题，泰康养老保险股份有限公司黑龙江分公司健康保险部项目经理李彬建议，商业养老保险公司应该加大产品研发力度，开发出更多适合我国国情及人民需要的产品，将社保和商保紧密结合，打造多层次保障体系。
破局：产品创新 补老年商险短板
3月15日，中国保险行业协会发出倡议，推动老年群体保险产品创新，加大对老年保险消费者的保障和理赔力度，提供有温度的保险服务。记者在调查中发现，我省险企也在积极破局。
以太平洋保险为例，太平洋保险推出45-80周岁的医疗险产品，可报销因癌症导致的医疗费用支出，同时为满足用户的需求，消费者还可以选择加入了先进癌症治疗技术——质子重离子治疗的医疗保险项目。
柜面工作人员协助客户办理保险业务
除综合性医疗保险之外，也有险企推出针对老年人意外的专项保险。例如，泰康寿险推出全年综合意外险；中国平安保险公司针对老年人推出平安老年人综合保险，保障范围涵盖了医疗服务和意外住院垫付服务。
除了各大保险公司推出的针对型保险，由省医保局指导推出的“i龙惠保”由于无须健康告知，几乎不限年龄也成为诸多中老年人的选择。截至投保期结束，“i龙惠保”参保总人数达245637人。
建议：提前布局 发展第三支柱养老保险
除了老年商险，提前布局商业养老保险也是一个不错的选择。今年的政府工作报告，在加强基本民生保障方面提出，推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险。
养老保险体系三大支柱是指基本养老保险、企业年金职业年金和个人出资储备的养老金，在个人养老金账户制度尚未建立前，个人商业养老保险无疑是合适的补充方式。但养老体系框架的核心问题是三大支柱结构失衡，基本养老金缴费率和替代率过高，无论是低收入还是中高收入阶层，养老都依赖于基本养老，三大支柱“单腿支撑”的不平衡局面一直改观不大。
“我们应该建立正确的养老观念。”李彬认为，消费者可以在年轻的时候选择商业养老保险，可选择长缴费年期，这样压力不大，也可以提前为自己养老做好规划。
“第三支柱养老保险是对一二养老支柱的有力补充。”在东北林业大学文法学院副院长于景辉看来，第三支柱养老保险主要是满足城镇职工养老保险制度以外的城乡居民，以及对养老水平有较高要求的居民提供商业养老保障需求。“我省应该抓住这个时机，做好第三支柱养老保险的宣传工作，帮助百姓转变养老观念。同时，在制度实施后，还应建立保险公司准入机制和规范的良性竞争机制，加强监管，确保商业养老保险良性发展。”于景辉说。