两年前，位于上海嘉定区的某小区由于业主入住后陆续暴露的一些重大工程质量问题引发社会广泛关注。为该项目提供工程质量潜在缺陷保险（以下简称“IDI保险”）的中国太保产险上海分公司对小区内发现的质量缺陷进行修缮处理并提供质保。据了解，截至目前，中国太保产险已累计为该小区160多户居民决案赔付共计214万元。
可以看出，通过引入IDI保险，在覆盖重大质量缺陷所导致的损失同时，赔付过程中由保险公司集中采购维修服务、代位追偿，代替业主进行协商沟通，有效避免了因责任不清而导致业主与责任方之间的诸多争端。除此之外，IDI保险制度为政府改善城市建设综合治理、加快政府职能转变提供了重要工具，辅助政府部门更好地集中资源开展对住宅建筑工程质量的事中事后监督管理。
IDI保险逐渐受青睐
随着国民经济的发展，人民生活水平的提高，人们对建筑工程质量、住房品质要求逐渐提高。做好建筑工程质量风险防控，保障工程质量、改善住房品质成为社会关切热点。其中，近年来得到政策层面不少支持的IDI保险多次成为关注焦点。作为工程质量保障的市场化手段，IDI保险不断深入建筑产业，以保险参与工程质量责任和政府职能转变的模式，成为助力工程建设质量高质量发展的“一只手”。
具体来看，IDI保险是指由建设单位投保，在保险合同约定的保险范围和保险期间内出现，由于工程质量潜在缺陷所造成投保工程的损坏，保险公司承担赔偿保险金责任的保险。其主要功能是为竣工后一定期限内出现的建筑物安全、功能、性能问题等提供风险保障，承保时间最高长达十年，是保险在建筑领域深度作用的险种。
IDI保险在我国探索20余年，近几年发展明显提速。监管方面，为提升工程的质量水平，维护人民群众合法权益，接连出台相关政策，健全与完善建筑工程质量管理机制以及风险保障机制。各地政府也在加快政府职能转变与制度集成创新的背景下，着力从“重监管”向“重服务”的方向转变职能，通过制定适合本地的IDI保险机制，运用市场机制对工程质量进行更为有效的监督管理。截至目前，IDI保险试点工作已在北京、上海、江苏等十余个省市展开。
今年2月份，海南省住建厅、海南省银保监局、海南省发改委等部门联合印发《海南省房屋建筑工程质量潜在缺陷保险实施细则(试行)》，计划在海口、儋州两个市及海口市江东新区管理局等四园区试点开展，同时，鼓励其他条件成熟的市县商品住宅工程参照实施。也在2月，湖南省住建厅发布的《关于开展湖南省住宅工程质量潜在缺陷保险试点的通知》指出，从今年4月20日起，将在长沙、株洲、湘潭、岳阳、郴州和永州开始住宅工程质量潜在缺陷保险试点，业主在保险期内发现工程存在保险范围内的质量缺陷，可向保险公司提出索赔申请。
遵循国家政策，近年保险公司方面也有所突破。数据显示，仅上海地区2018年IDI保险保费收入已达7亿元，各保险公司承保了约300个项目。截至2020年12月底，中国太保产险上海分公司共计承保了上海市288个小区总面积达到3027.04万平方米，6100多栋住宅，17.3万户，为30多万市民提供了保险保障。同时段，中再集团协助上海、北京、江苏等地搭建IDI保险平台，承保建筑面积超过8200万平方米。
IDI保险制度尚待完善
尽管IDI保险在中国从研究到试点推广已有数十年，但与发达国家相比，我国IDI保险制度不够完善，仍需加快发展。有业内人士表示，我国工程量巨大，IDI保险的实操性强，可以有效发挥市场力量，保“量”的同时保“质”。而这就亟需IDI保险在立法、制度配套以及保险事项定义三方面明确完备。其中，包括保险生效、保险责任、缺陷认定和理赔须知等重要内容，确保保险机制能够顺畅运行。另外，IDI保险如果要在我国发展好，既需要充分兼顾我国工程建设需求，加强研究使其深入融入国内现有的工程质量风险防控体系、建筑工程实践，也需要借鉴先进经验，从产品风险管控、保障内容、承保流程、理赔规范等多方面入手，兼顾国情，创新配套实施保障措施，从政策、制度、平台、技术等多维度支持IDI保险朝向利于民生方向发展。
对此，全国政协委员、内蒙古自治区住房和城乡建设厅副厅长揭新民也认为，目前，IDI保险在多省市已经实施，但着眼全国仍存在推广省市不足且缺乏全国统一指导、各地模式各异、政府参与程度不一、保险覆盖率低等现实问题。他建议，由住房和城乡建设部牵头，银保监会等部门参与，研究拟订《房屋建筑工程质量保险实施指引》，建立相应的政策指引制度，有效解决房屋建筑维修难问题。